人生實用商學院 - 富有是一種選擇
吳淡如的這本 人生實用商學院 - 富有是一種選擇
,沒有教你如何看線圖、沒有教你如何跑短線,雖然裡面稍微還是有些理財名詞,但這也是無可避免的。
在這本書裡,吳淡如更喜歡用那種過去到現在,乃至未來都有用的原則
來教大家如何理財,那是她的學習所得、身邊人的經歷、或是根本就是自己的經歷,但總之,人生實用商學院中,吳淡如已經用最簡單的方式告訴我們如何理財。
基本原則就是抗通膨
這是一個大通膨時代,你我都有感覺,現在的幣值跟爸媽那時代大相逕庭。
在台灣,111 年受雇群眾的薪資中位數落在年薪 51.8 萬元,換算月薪大概是 4.3 萬元。 (見下圖,來自行政院主計總處)
誒好,現在年輕人大學剛畢業,除非你剛好就是那些天選科系,一畢業就進入科技大廠、外商、醫生,不然新鮮人通常也都領不到這個價格,甚至我有一些工作幾年的朋友現在也還在 3 開頭。唉,一直漲的物價,但不見漲的薪資。
台灣的 CPI (不嚴謹地說就是通膨率) 在去年落在 2.24%,而台灣公告的活期存款利率或活期儲蓄存款利率是 0.58% 跟 0.7%,瞧,薪資已經不怎麼漲了,若還把錢傻傻地全部存銀行,等著被通膨幹掉吧!
所以理財的最基本的原則就是幹掉通膨!(不是月薪高的人就不用幹掉通膨喔!會賺錢不代表會理財啊!)
處方簽:買 ETF!!
如果說通膨是慢性病,我們就該服藥抵抗它,ETF 會是一個好選擇!
先說,以下沒有任何推銷宣傳😖
為什麼說 ETF 是個好選擇,下面有幾個原因:
- 良好的 ETF 通常殖利率都大於 3,沒有特別高,但足夠對抗通膨。
(以台灣人最愛買的 0050 或 006208 為例,在 2023 年殖利率 3.08%,在金融市場哩,高於 3% 的 ETF 或股票都算表現優秀。) - 良好的 ETF 不會倒,比 如 0050 和 006208 就是投資台灣前 50 的公司,總不能台灣前 50 家公司都倒光光吧 😅
(但這並不是說 ETF 一定不會倒喔!吳淡如書中有寫道有些 ETF 也是倒掉的。) - 你大可以偷懶,不要盯盤,
定期定額
買,長期來看,肯定是賺的!
(定期定額放長期很重要,其實不只吳淡如的書,之前看過一位理財專家計算,在美國過去遇到兩次重大金融危機的 10 年,你如果持有的是放長期的股票,那就都還是賺的,甚至金融海嘯帶來的影響都沒那麼大。)
總而言之,就是需要你把錢從銀行移來一個穩健但可以對抗通膨的地方儲存,這個地方就是 ETF。
實際上吳淡如並沒有講到績優股,但個人認為,績優股也是對抗通膨可以考慮的選擇,殖利率通常都在 3-5%,但當然風險會稍微高 ETF 一些。
醫囑:要有良好習慣與心態!
上面是藥,但不是有一說,病人的心態也會影響病情,所以這裡是醫囑。
吳淡如的叮嚀也很簡單,總結而言就是要有健康的投資心態與習慣!
大致上是這樣的:
- 你要先確保自己有足夠的現金流!吳淡如建議你至少要有夠自己活一年的現金!
- 至少收入的二成記得先留下來不要花掉!
- 當你賺越多 (包括發現 ETF 或股票有了股利或股息),不代表你需要通通花掉,代表的是你可以有更多機會去用錢滾錢!所以把股息繼續拿去滾雪球吧!
- 要有正向的思考、不要怕失敗,並且要一直持續學習!
- 不要敝帚自珍! 這體現在很多地方,在股票上就是人們常常有自己可以幹掉大盤的錯覺,殊不知定期定額的懶人買法才是省時省力又賺錢的最大贏家!
(好像是綠角的書吧,裡面有段引用華爾街投資經理人的話:當你覺得自己能操盤時,請想一下對手是我們 (指華爾街經理人)。
) - 多買
資產
(能為你帶來更多錢錢的),少買耗材
(會逐漸丟失價值的,比如你車庫正停著的車)。
下一個目標是無後顧之憂的人生
在幹掉通膨後,理財的下個目標就是讓自己有個無後顧之憂的人生,這裡指的不只是財富自由、不只是養老金,而是指要有一個安穩的家
。
所以吳淡如建議大家,如果能力允許,請把有自己的小窩
給列入計畫。(她舉了一個朋友離婚的例子,很貼切,但我覺得很好笑😁)
吳淡如給了大家一些小建議,當然我個人覺得這些技巧不只可以用在買房啦!
- 貸款比例 (指還款) 不宜超過收入 1/3。
但這不是說要全額購買 (現在能全額購買的人大概也不用想這個問題😅),實際上如果運用得當 (如:低利率時),適量貸款是能減輕壓力甚至賺錢的。
(不可思議的是,其實通膨在某些程度也減輕了過去負債的壓力,畢竟幣值變小了。) - 先求有,再求好。考量裝潢、建坪數在過去和現在的計算有差異以及一大堆因素,也許你並不需要一開始就買嶄新的房子!
小小的結論
好吧,最後來個小結論,其實吳淡如這本書的用意真的很簡單,就是希望指導大家能用最不需要動腦的方式來理財、來過上一個沒那麼有壓力的人生。
其實很多書都有寫到一個結論,在理財這塊,越不動腦的通常比那些腦筋動很多喜歡各種盯盤的人多。
所以呢,我們要存 ETF 或存股來對抗通膨,這是我們生存下去的第一根本。
然後,我們要為自己安置一個小窩,而且買房就算不住本身也是一個投資。
當然個人的心態也要正確,我很推薦大家去看吳淡如解釋錨定效應
和啤酒效應
那兩章,你會發現自己的判斷和直覺有時根本就不可信😣!
書籍資訊
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